2021年中國數字人民幣助力智慧銀行發展戰略規劃可行性研究預測

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1、行業發展特點及市場機會：目前，金融機構面臨的市場環境正在發生變化，數字化能力成為金融機構未來市場競爭的重要因素，銀行機構應以開放銀行方式輸出金融服務，與產業共同發展升級，共建生活金融場景，構筑金融行業開放數字生態。

數字化改革的第一步是銀行網點渠道升級，隨著國內銀行網點物理渠道逐漸成熟，智能設備憑借其能滿足用戶多樣化需求、助力銀行網點業務結構優化、降本增效等優點，實現了大面積覆蓋。中國人民銀行?2020?年?11?月發布的《2020?年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國在用銀行卡發卡數量?87.98?億張，環比增長?1.62%；聯網機具?3359.03?萬臺，較上季度末增加?27.74?萬臺；ATM?機具?102.91?萬臺，較上季度末減少?2.31?萬臺；全國每萬人對應的聯網機具數量239.92臺，環比增長0.83%；全國每萬人對應的ATM數量7.35臺，環比下降2.19%。

網點智能設備數量超過傳統?ATM?設備總量，銀行設備需求多以智能網點設備更替為主。據統計，目前智能設備整體覆蓋率達?72.22%，大多集中在一、二線城市，三、四線城市網點仍承受較大的人力成本和運營成本壓力，為相關網點采購智能設備或成為釋放其成本壓力的重要手段。2020?年以來在數字化改革中，信息技術應用創新產業的發展已成為實現經濟數字化轉型、提升產業鏈發展的關鍵。去年以來，在網點渠道方面，國有大行拉開了國產設備的采購大幕，信創在銀行市場的破冰已經開始。在國有大行的帶動下，信創產業有望在全國的銀行系統全面推動。銀行智能化轉型不僅局限于智能設備的替換，而是逐步向高效化、個性化、智慧化發展。越來越多的智慧化創新網點涌現出來。銀行機構謀求數字化、智慧化轉型，致力于驅動銀行網點服務變革、體驗重塑，優化智能運營、降本增效，提供全場景的綜合金融服務，以實現“交易智能化”到“場景智慧化”的轉變。隨著各大銀行對于智慧銀行的重視與布局，創新網點將在行業大規模推廣。

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數字人民幣試點范圍正在有序擴大，應用場景逐步豐富，試點人群也在加速擴容。繼深圳、蘇州、雄安、成都四地及北京冬奧會場后，數字人民幣試點增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個試點測試地區。目前，數字人民幣試點范圍正在有序擴大，應用場景逐步豐富，試點人群也在加速擴容。數字經濟是經濟發展和產業轉型的重要引擎。2021?年政府工作報告明確提出，加快數字化發展，打造數字經濟新優勢，協同推進數字產業化和產業數字化轉型。作為“十四五”開局之年，我國數字經濟的巨大潛力將得到進一步釋放，伴隨人民幣國際地位的提升，數字人民幣或將走出國門，向跨境業務延伸。由于數字人民幣試點鋪開對?ATM?機有升級需求，這一變化將對?ATM?行業產生積極影響。

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產業前景：隨著移動支付的不斷便捷以及銀行線上業務的不斷發展，銀行的轉型、升級和優化將聚焦在優化老舊網點和加快數字化業務轉型上。工商銀行在年報中表示，要扎實做好網點優化調整。持續加大對環境老舊網點、核心潛力網點的裝修改造力度，完成網點整體裝修?1611?家，為客戶服務提供有力硬件保障。持續推進物理網點、手機銀行、遠程銀行與新型渠道間的協同融合。積極提供數字化、非接觸客戶服務。中國銀行也在年報中提到，要深入推進網點轉型與智慧運營改革，將網點逐步打造成為面向全渠道、全場景、全生態的營銷服務綜合體。深入推進全流程數字化轉型，深化大數據、人工智能、區塊鏈、生物識別等新興技術的應用，不斷增強數字化、智能化發展能力，推動場景融合，豐富產品功能，持續改善客戶體驗。大力拓展線上渠道，持續迭代升級手機銀行，推動線上業務快速增長。

依托生物識別、大數據、人工智能等技術高速發展，銀行智能化轉型不僅局限于智能設備的布放，而是逐步向高效化、個性化、智慧化發展。在這樣的背景下，越來越多的智慧化創新網點涌現出來。當前，銀行機構謀求數字化、智慧化轉型，致力于驅動銀行網點服務變革、體驗重塑，優化智能運營、降本增效，提供全場景的綜合金融服務，以實現“交易智能化”到“場景智慧化”的轉變。

同時，伴隨?5G?和邊端計算的日趨臨近，萬物互聯也正在加速成為現實。在萬物互聯的大生態中，用戶對銀行的要求將更加多元化，銀行將加速與其他產業的融合，通過“輸出”與“引入”相結合的策略，打造場景金融，建立開放、合作、共贏的金融服務生態體系，數字化轉型將進入深水區。一方面，銀行將繼續升級網點內智能化轉型；另一方面，銀行機構將以開放銀行視角輸出金融產品服務，在多個領域積極探索，打造多樣化生活金融類場景，建立跨界融合的生態圈。

相比自建生活金融場景，銀行更需與企業產業一道共建場景生態。用戶對于銀行使用場景多元化的需求使得主要商業銀行逐步融入到各個行業生態中。除了金融服務，銀行若想在生態圈中搶占優勢地位，必須將開放生態不斷壯大、縮短生態距離、提升生態黏性。

銀行數字化轉型仍舊任重而道遠。圍繞金融機構的科技體系將會與之形成生態共同體，為銀行提供強有力的賦能支撐，助力銀行打造全用戶滲透、全市場對接、全業務聯動的生態體系。未來,能否應用新技術拓寬生態邊界，提高服務供給能力，形成開放共贏、場景豐富、特色鮮明的生態格局，將成為金融機構能否適應新時代發展的關鍵。

另外，數字人民幣試點范圍正在有序擴大，應用場景逐步豐富，試點人群也在加速擴容。四大行首先開始進行?DC/EP?錢包內測，采用獨立的央行數字錢包?APP?模式，農行、中行、建行及工行數字錢包?APP?界面陸續曝光。各大商業銀行紛紛加快數字貨幣試點運營步伐，積極備戰數字貨幣運營。同時，數字經濟將是經濟發展和產業轉型的重要引擎。2021?年政府工作報告明確提出，加快數字化發展，打造數字經濟新優勢，協同推進數字產業化和產業數字化轉型。作為“十四五”開局之年，我國數字經濟的巨大潛力將得到進一步釋放，伴隨人民幣國際地位的提升，數字人民幣或將走出國門，向跨境業務延伸由于數字人民幣試點鋪開，對?ATM?機有升級需求，這一變化將對?ATM?行業產生積極影響。